Российские банки стали строже подходить к оценке заемщиков и отклонять больше заявок на кредиты, а особенно — на ипотеку. Причины — риски, вызванные второй волной коронавируса, и рост числа заявок на ипотечные кредиты, связанный с правительственной программой льготной ипотеки под 6,5%. Эксперты рассчитывают, что к новогодним праздникам уровень одобрения кредитов, скорее всего, вернется в норму или даже немного подрастет.
В октябре доля положительных решений по обращениям за ипотекой сократилась сразу на 4,3 процентных пункта, до 65,3%, сообщает РБК со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй. Такого количества отказов не было даже в апреле-мае, во время первой волны пандемии в России.
Уровень одобрения по всем розничным кредитам снизился на 0,6 п.п., до 34%. По кредитам наличными и кредитным картам уровень одобрения за месяц сократился на 0,9 п.п., до 31,4%. Но, в отличие от ипотечных кредитов, показатели по этим продуктам весной были хуже — в диапазоне 25–29%.
Основная причина такого поведения банков — вторая волна пандемии, констатируют эксперты, опрошенные РБК. Возможность новых карантинных ограничений повышает риски, что заемщики столкнутся с потерей дохода. Еще одна возможная причина — ухудшение качества входящего потока заявок на кредиты, отметили в Райффайзенбанке: в ситуации неопределенности хорошие заемщики, с низким уровнем риска, не торопятся брать кредиты, пояснили там.
В условиях кризиса банки сохраняют консервативную политику при выдаче ипотеки, а число заявок при этом растет, подогреваемое низкими ставками и широко разрекламированной льготной госпрограммой, сказала РБК вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. Поэтому увеличилась доля отказов. С этим согласны в банках «Открытие» и «Уралсиб».
Ипотека сейчас — самый быстрорастущий сегмент розничного кредитования. За первые десять месяцев года объем выданной ипотеки в России достиг 3,25 трлн рублей, досрочно побив годовой рекорд. По прогнозам «Дом.РФ», за весь 2020 год может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн рублей — почти на триллион больше, чем годом раньше.
Примерно треть прироста выдач — то есть весь рекордный прирост — обеспечивают льготные госпрограммы, в том числе ипотека под 6,5% на квартиры в новостройках. Второй фактор — общее снижение ставок по ипотеке. Средняя ставка по кредитам на жилье в новостройках в последние четыре месяца составляет около 5,9%, на вторичном рынке — около 8,1%.
Что мне с этого?
Несмотря на то что окончания второй волны коронавируса пока не намечается, банки вряд ли будут еще больше ужесточать требования к заемщикам, сходятся аналитики. В октябре-ноябре стало понятно, что жестких ограничений и повторения весеннего сценария ждать не стоит, это должно успокоить кредитные организации.
К тому же на четвертый квартал года традиционно приходится наибольшее плановое задание по продаже кредитов и кредитных карт и рост потребительского спроса, вызванный новогодними праздниками, отметил гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. Текущий год вряд ли станет исключением, а значит, уровень одобрения кредитов может немного вырасти в конце года.